Projekt nowej dyrektywy UE Hipoteki: siedem zmian, jakie przyniesie nowa dyrektywa Unii Europejskiej David M. Pérez/ M. Calvia 10-09-2013 13:58 Nowy krok naprzód w sprawie przyszłej dyrektywy europejskiej o kredytach hipotecznych, która może ustalić nowe minimalne kryteria, jakie będą musiały w tej materii spełnić Państwa Członkowskie. Na sesji plenarnej Parlamentu Europejskiego (PE) zatwierdzono dziś projekt dyrektywy wprowadzającej całą serię nowych zobowiązań dla podmiotów bankowych w zakresie informowania, doradzania i sprzedawania nowych produktów hipotecznych. Tekst ten wzmacnia prawa dłużników w okresie trwania umów kredytowych zakładając jednoznacznie opcję datio in solutum [w tym kontekście - wydanie przedmiotu zabezpieczenia, np. nieruchomości jako spłatę całej wierzytelności – przyp. Tłum]. Posłowie Parlamentu Europejskiego poparli treść nowych przepisów w pełnym ich zakresie, ale nie zatwierdzili w całości nowej dyrektywy. Musimy poczekać na debatę nad szczegółami i consensus wszystkich krajów członkowskich. Parlament Europejski chce osiągnąć jak najszersze możliwe poparcie w tych krajach tak, by zapewnić jak najpełniejsze wdrożenie do przepisów krajowych ducha gwarancji z planowanych dyrektywą przepisów. Ostatnio Hiszpania zmieniła przepisy dotyczące hipotek. Rząd zatwierdził [rozporządzenie] tzw. Ustawę Antywywłaszczeniową, która w dużej mierze została stworzona dzięki Obywatelskiej Inicjatywie Legislacyjnej. Przy zbieraniu podpisów 1,5 miliona obywateli poparło wymóg wprowadzenia datio in solutum jako instrument wstecznej spłaty zadłużenia oraz orzeczenia Trybunału Europejskiego, który podważył tryb postępowania w Hiszpanii przy egzekucji z hipotek. To właśnie te dwie zmiany {możliwość spłaty w postaci oddania nieruchomości zabezpieczającej kredyt i zablokowanie egzekucji na czas rozpatrzenia pozwu poszkodowanego w sądzie) ma wprowadzić do porządku europejskiego i hiszpańskiego nowa Dyrektywa. Okres zastanowienia: klient będzie musiał dysponować okresem siedmiu dni na zastanowienie przed podpisaniem i dalsze siedem dni po podpisaniu na zmianę zdania. [...] Zmiana przepisów krajowych w Hiszpanii po orzeczeniu Sądu Najwyższego polega na tym, że podpisujący umowę o kredyt hipoteczny klient przed jej podpisaniem musi otrzymać wydrukowane lub w formacie elektronicznym ogólną, jasną i zrozumiałą informację na temat tego kredytu w taki sposób, by znał on całkowity koszt i konsekwencje finansowe swojej decyzji na dłuższą metę. Ponadto banki i pośrednicy będą mieli obowiązek udzielenia mu indywidualnej informacji na temat dostępnych na rynku kredytów i podjąć decyzję w oparciu o wiedzę na temat tego, czy w jego interesie leży podpisanie takiej umowy. Zmiany w przepisach hiszpańskich [..] nakładają obowiązek należytego poinformowania klienta. I tak zapisy umowne mogące podnieść ryzyko dla klienta podpisującego takie umowy (najniższe i najwyższe wartości obciążenia lub zapisy wiążące spłatę z kursem waluty obcej) powinny zostać potwierdzone podpisem; bank powinien uzyskać od klienta odręczną notę, w której oświadcza on, że zrozumiał w pełni treść i zakres ryzyka z tytułu podpisania takiej umowy. [...] Datio in solutum: zakłada się taką opcję, która pozwala rozliczyć zadłużenie z tytułu pożyczki oddając banków nieruchomość – to ulży osobom zadłużonym z poważnymi problemami ze spłatą spowodowanymi kryzysem i pozwoli uniknąć wielu wywłaszczeń. Nowe przepisy uniemożliwia wykluczenia tego rozwiązania jeśli wcześniej strony tak ustaliły, a nawet wówczas, jeśli tak nie było, o ile zgodzą się na nią później w sytuacji, jeśli klient nie jest w stanie sprostać spłacie rat kredytu. Ponadto dyrektywa nakłada wymóg „racjonalnej tolerancji” przed przystąpieniem do egzekucji ograniczając dodatkowe obciążenia z tytułu braku spłaty tak, by uniknąć długoterminowego, nadmiernego zadłużenia. Reforma zmniejsza obciążenie, jakie bank może nałożyć na wierzyciela z tytułu odsetek do maksimum 3-krotności stopy lombardowej, to jest do maksimum 12 procent, przy czym odsetki te nie mogą się kapitalizować wraz z głównym zadłużeniem, jak to miało miejsce dotychczas, a w przypadku, jeśli cały proces skończy się egzekucją hipoteczną odsetki te stanowić będą ostatnie zobowiązanie dłużnika, który najpierw spłaci nią odsetki zwykłe i kapitał, a dopiero potem odsetki karne za opóźnienie i to w tej właśnie kolejności. Tłumaczenie Tomasz Sadlik
Posted on: Thu, 12 Sep 2013 05:25:14 +0000
Trending Topics
Recently Viewed Topics
© 2015